商业保险有很多种类，不同种类的保险功能不一样，适合不同人群购买。
而每个人的保障需求和经济条件不一样，所以买保险是因人而异的，并不是所有的商业保险都适合买。
很多人在选购保险过程中，会遇到业务员推销分红型保险、万能型保险，据说投保后能获得高收益，那么这些保险适合什么人买呢？是否值得买呢？
那么接下来，学姐就会来帮大家分析分析，解答这些问题。
本文重点：
一、分红型、万能型保险有何特点？
二、分红型、万能型保险值不值得买？
1、分红型保险
分红险是指保单受益人可分享保险公司的经营成果，并获得分红的保险。
一般是保险公司会根据该分红型保险上一会计年度的经营情况拿出可分配盈余，然后按照份额将红利分发给客户。
需要注意的是，分红险的分红不保证，是要根据保险公司在分红险业务上的经营状况而定，因此收益不太稳定，分红可能比较多，也有可能比较少，甚至有可能没有分红。
分红的领取方式分为现金领取、累积生息两种，通常为二者选一。
如果是选择现金领取，当红利分配后，投保人可以申请领保单红利；若选择累积生息，红利就留存在保险公司，按一定利率累积生息，投保人可以随时领取或于合同终止时领取。
2、万能型保险
万能险通常是既包含保障功能，并设有一个保底收益的万能账户的保险。
如果买了一款万能险，交了保费后，保险公司会先扣除初始费用即运营成本，剩余的保费会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，体现保障功能；另一部分进入投资账户，这个账户一般设有1.75%-3%之间的一个保底利率，实现复利增值。
万能险具有灵活存取的特点，一般投保了万能险，趸交保费之后，投保人可以在规定的时间内随意追加或转入保费；另外，投保后，保单受益人可以在规定的时间随时申请部分领取，拿到里面的钱。
要不要买理财保险、买哪一种理财保险，就要根据个人具体情况来做分析了。若有意向投保理财保险，那么以下方面就要注意了：
1、先做好人身保障
分红型保险、万能型保险、分红型万能险都属于理财保险，偏向理财功能，虽具有保障功能，但一般是提供身故保障，相对保障型保险，保障力度可能不太够，很可能无法有效转移疾病、意外导致的经济风险。
如果你没有配置任何保障型保险如重疾险、医疗险、意外险等，就考虑理财，自己把大部分钱都用来购买理财保险，钱暂时拿不回来，万一人出事了，就不能及时凑到钱用于救急了，本末倒置最终很有可能导致人财两空。
所以建议等做好个人保障之后，手上还有充足闲置资金的话，那么就可以考虑投保理财保险来规划资金。
2、谨慎投保理财险
每个人的情况不一样，适合买的理财保险也就不一样，所以我们需要根据自身的理财需求、经济状况和生活水平来选择合适的产品，不要盲目投保。
学姐建议大家多找不同产品进行对比，对具体产品做进行分析，依据投保人的年龄、缴费期限、缴费金额、保单年度、现金价值等数据来算出IRR内部收益率，一般IRR数值越高，那么代表的收益情况就越好。
投保前，我们也要认真阅读产品条款，明确了解产品的保障责任是什么、能获得哪些收益、什么收益是有保证的、是否可以灵活取现、什么时候才可以拿到收益等等。
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